V sodobnem svetu je vse več takih, ki imajo denar in ne vedo, kam vlagat denar, da bo ustvaril denar še več, kot so imeli.
Pri varčevanju ljudje pogosto delajo naslednje napake:
– ne določijo jasnih ciljev,
– ne upoštevajo inflacije,
– ne razpršijo naložb,
– preskočijo ustvarjanje nujnega sklada,
– vlagajo brez razumevanja tveganj,
– preveč zaupajo nasvetom brez lastnega raziskovanja in
– ne prilagajajo varčevanja glede na življenjske spremembe.
Pri tem obstajajo 3 osnovna pravila varčevanja:
- Vlagaj dolgoročno več kot 20 let
- Ne vlagaj več kot 20 % prihodka
- Vlagajte v varne naložbe
Kaj iščemo pri varčevanju ?
Donos
Donos je merilo, ki prikazuje, koliko dobička je naložba ustvarila v določenem časovnem obdobju glede na začetno vložena sredstva. Običajno se izraža kot odstotek. Donos lahko vključuje obresti, dividende in rast kapitala.
V povprečju je S&P 500 v zadnjih desetletjih imel približno 8% do 12% letno donosnost.
Globalne delnice so imele v 20 letih povprečno od 6 % do 17 % donosa, obveznice od 1 do 12 % donosa in mešan portfelj od 5 do 14 % donosa če gledamo obdobje od 1950 do 2018.
To je razvidno tudi iz grafa, ki smo ga dobili iz raziskave, ki so jo naredili na Bloomberg Adria.
Bloomberg Adria je regionalni medijski kanal, specializiran za prikazovanje finančnih in gospodarskih novic ter analiz.
Bloomberg Adria analiza delnic
Likvidnost
Likvidnost je možnost hitrega pretvarjanja sredstev in možnost spreminjanja varčevanja. Pri varčevanjih preko zavarovalnic imamo tako možnosti, kot so:
- Predujem
- Kapitalizacija
- Delni odkup
- Odkup sredstev
- Zmanjšanje naložb
- Povečanje naložb
- Indeksacija
- Izplačilo v primeru smrti
S temi vsemi možnostmi se omogoča da se v primeru življenjskih sprememb med samim varčevanjem da prilagajat trenutnim razmeram.
Varnost naložb
Je pomembna zaradi tega ker za tem stoji uradna ustanova s katero je podpisana pogodba in vas varuje pred izgubo naložb.
Pri tem so mišljene ustanove, kot so:
- Banke
- Agencija za zavarovalni nadzor
- Državne ustanova
- Borzno posredniške hiše
Varnost naložb je ključni vidik pri upravljanju finančnih sredstev. Tukaj je nekaj osnovnih načel, ki jih je dobro upoštevati:
Diverzifikacija: Razpršitev naložb med različne vrste sredstev (delnice, obveznice, nepremičnine) zmanjšuje tveganje.
Raziskave in analiza: Preden investirate, je pomembno temeljito raziskati in analizirati potencialne naložbe.
Dolgo- in kratkoročni cilji: Jasno določite svoje finančne cilje in izberite naložbe, ki ustrezajo tem ciljem.
Likvidnost: Preverite, kako hitro lahko pretvorite naložbo v gotovino brez večjih izgub.
Ocena tveganja: Razumeti morate tveganja, povezana z vsako naložbo, in kako se ta tveganja ujemajo z vašo toleranco do tveganja.
Koliko varčevati za pokojnino ?
Koliko varčevati za pokojnino je odvisno od starosti in plače. Na ekonomski fakulteti so izračunali da bi moral 30 letnik varčevati 6,5 % od neto plače, medtem ko bi moral 40 letnik 12,3 % od neto plače.
Vir Ekonomska fakulteta Ljubljana
Primerjava pri 2.000 € neto prihodka
Donosnost obveznic in delnic
Donosnost obveznic v zadnjih desetih letih v primerjavi z donosnostjo delnic je manjše.
Seveda je to odvisno od makroekonomskih pojavov, ki se dogajajo v svetu.
Primeri 10-letnih donosnosti obveznic:
- Nemčija : 2,26 %
- Amerika: 4,04 %
- Japonska: 0,96 %
- Francija: 3,02 %
- Slovenija: 2,97 %
V zadnjih 20 letih je povprečna letna donosnost delnic, merjena z indeksom S&P 500, znašala približno 7,7 % brez upoštevanja dividend. Če pa upoštevamo re investiranje dividend, je skupna donosnost znašala približno 9,8% letno.
Donos sklada nemške banke DWS global Growth LD
Primerjava obdavčitev
Če primerjamo obdavčitve med kapitalskimi naložbami, pokojninskem varčevanju preko države in tretjim stebrom varčevanja so tukaj očitne razlike.
Obdavčitve kapitalskih naložb
Pri kapitalskih naložb se gledajo obdavčitve od prvega leta naložbe naprej do 15 leta. Torej če naložite denar v sklade ali v delnice letos bo neobdavčeno po 15 letih. Ko naložite naslednjo leto bo treba spret počakat 15 let da bo vaš dobiček neobdavčen.
Obdavčitev kapitalskih dobičkov v Sloveniji
V Sloveniji je obdavčitev kapitalskih dobičkov odvisna od časa, koliko dolgo je posameznik lastnik kapitala. Trenutno veljavna pravila določajo naslednje stopnje obdavčitve:
– Splošna stopnja: Kapitalski dobički so obdavčeni po stopnji 25%.
– Znižanje stopnje glede na trajanje lastništva:
– Do 5 let: 25%
– Od 5 do 10 let: 20%
– Od 10 do 15 let: 15%
– Nad 15 let: oprostitev davka (0%).
Kapitalski dobiček se izračuna kot razlika med prodajno ceno in nabavno vrednostjo kapitala, zmanjšano za normirane stroške, ki znašajo 1% od prodajne cene.
Ta sistem je zasnovan tako, da spodbuja dolgoročne investicije in nagrajuje tiste, ki svoj kapital obdržijo dlje časa. Z dolgoročnim lastništvom kapitala se stopnja obdavčitve zmanjšuje, kar lahko predstavlja pomembno davčno olajšavo za investitorje.
Obdavčitev pokojninskega varčevanja:
Po koncu varčevanja je obdavčitev:
- 25 % od celotnega zneska, če želiš enkratno izplačilo
- 50 % od pokojninske rente
Obdavčitev tretjega stebra varčevanja preko zavarovalnice:
- Do 10 leta je obdavčitev za napoved dohodnine 25 % in davek na zavarovalne posle
- Po 10 letih ni obdavčeno
- Izplačilo v celoti po 10 letih
- Neobdavčeni obroki
Torej se najbolj splača varčevat preko zavarovalnic z življenjskim zavarovanjem. Po 10 letih varčevanja ni obdavčitve s strani države in lahko dobiš izplačilo v celotnem znesku privarčevanih sredstev.
Daljša kot je ročnost, bolj izrazit je učinek »osmega čuda sveta«, kakor je obrestno obrestni račun poimenoval Einstein.
Seveda pa si večina izmed nas želi enkrat v življenju del svojih naložb unovčiti, zato je ključnega pomena, da z investiranjem ne odlašamo. Vsako zamujeno leto nas namreč drago stane.
Če si želite začeti varčevati, je najboljše da nam pišete na info@nasmejana.si ali pokličete na 01/420 20 00 in pomagali vam bomo do vaših sanj.